現在在規畫癌症保障時

大都比較重視一次性給付的保障

而罹患癌症會提供一次性給付保障的險種有:

1、傳統重大疾病險  - 初次罹患重大疾病保險金

2、重大傷病險    - 初次罹患重大疾病保險金

3、一次給付型癌症險 - 初次罹患癌症保險金

4、分項給付型癌症險 - 初次罹患癌症保險金

其中分項給付型癌症險的初次罹患癌症保險金普遍額度偏低

如果買高又很貴

再加上實支實付型醫療險的保障範圍與分項給付型癌症險多有重複

所以一般在規劃癌症保障時

都不會將分項給付型癌症險納入考量

而傳統重大疾病險、重大傷病險和一次給付型癌症險

三者該如挑選呢?

在選擇之前

你應該先了解三者對於癌症的定義有甚麼差別

 

首先一次給付型的癌症險針對癌症的定義可以分為

1、原位癌/低侵襲性癌症

  下圖節錄自某商品保單條款

   投影片2.JPG

2、非原位癌/侵襲性癌症/重大癌症

  下圖節錄自某商品保單條款

  投影片3.JPG

每張保單的稱呼有所差異

不過目前這類型癌症大都主要以是否為"原位癌"來區分

那甚麼是原位癌呢?

以下內容節錄自"癌症基金會"網站

"正常來說,細胞會很有秩序地分裂和繁殖。

 但一旦失去控制時,就會不停地繁殖,

 在身體裡累積成塊狀,成為「腫瘤」。

 腫瘤可分為良性 (benign) 和惡性 (malignant) 兩種,

 惡性的腫瘤俗稱癌。惡性腫瘤含有癌細胞,

 它最初形成的時候,會守在原部位上,故稱為「原位癌」。"

所以簡單的說

原位癌就是屬於比較初期的癌症

所以一次給付型的癌症險保障包含原位癌與非原位癌

比較好的商品另針對特定癌症加倍給付保險金

不過一次給付型癌症險針對比較輕微的癌症保障是有限制

不在保單條款內所列輕度癌症是不予理賠

針對此類商品的比較、分析請參考下面這篇文章

<<各家一次給付型癌症險分析>>

 

其次傳統重大疾病險針對癌症的定義也有兩種

1、輕度癌症定義

  下圖節錄自某商品保單條款

   投影片5.JPG

2、重度癌症

  下圖節錄自某商品保單條款

  投影片4.JPG

從上面的兩張圖可以發現

傳統重大疾病險針對癌症定義和一次給付型癌症險非常像

但是有一點要特別注意的是

輕度癌症的部分是將"原位癌排除在保障之外

另外並不是所有傳統重大疾病險都提供癌症保障

所以挑選商品時要注意所保障項目是否包含癌症

 

其次重大傷病險保險金給付是根據是否領取重大傷病卡

而罹患癌症是否能領取重大傷病卡

則以健保署頒布的重大傷病表為準

以下節錄自健保署105年2月22日公布最新重大傷病項目表

投影片6.JPG

根據健保署規定

罹患癌症要領取重大傷病卡必須符合兩個要件

1、需"積極"或"長期治療"之癌症

2、必須為"惡性腫瘤

所以如果不需要治療的癌症無法領取重大傷病卡

和前述兩個險種相比

重大傷病卡針對癌症的定義方式比較不同

重大傷病卡的定義方式比較符合"損害補償"精神

也就是說

是不需要治療的癌症因為被保險人不會有任何的醫療支出

所以不需要保險來分擔費用

但如果需要治療時因為會有癌症治療支出

所以重大傷病卡就可以幫忙分攤開銷

 

其次來整理一下三者針對癌症保障的差異點

投影片7.JPG

從癌症保障的角度來看

規劃重大傷病險是比較理想的方式

雖然不需要積極治療的輕度癌症一次給付型癌症險會提供保障

但相較於重大傷病險

一次給付型癌症險反而有項目上限制

其次因健保署不定時更新重大傷病項目表

但傳統重大疾病險與一次給付型癌症險針對癌症的定義不會改變

因此重大傷病險比較符合當下各種病症的定義

所以如果在選擇一次性給付的癌症保障時

可以考慮規劃重大傷病險來取代一次給付型癌症險

不過還是終結保還提醒你

在規劃保單時還是要以現有的保單為基礎

再考量是否適合投保重大傷病險

 

想知道自己適不適合規劃重大傷病險嗎?

 趕緊點選下圖並輸入【10】

 讓終結保費來幫你鑑定

好友人數

 

<<延伸閱讀>>

簡易分辨癌症險

重大傷病險的分析與比較1

重大傷病險的分析與比較2

 

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