拿到保單的時候

有時會看到保單上面多了一個"豁免保險附約

印象中在投保時

業務員好像沒有特別說明豁免保險的功能是甚麼

到底豁免保險附約有規劃的必要嗎

豁免保險附約可以提供我甚麼保障呢?

 

豁免保險主要的功能就是

當要保人符合豁免保險規定的狀態

 可以免繳一段時間的保費

 同時被保險人可以持續擁有保障

這邊要特別注意的是豁免保險的保險標的是"要保人

而不是"被保險人

另外豁免保險主要的功能是可以免繳保費

同時又不讓保障中斷

有關要保人和被保險人的差別可以參考下面這篇文章

<<怎麼規劃保險~要保人、被保人與受益人的關係>>

 

其次豁免保險有兩種形式

1、可以額外規畫的"豁免保險附約"

  此類型的豁免保險的保障範圍是"整張保單

2、單一險種內含的"豁免保障"

  此類型的豁免保險的保障範圍限定在"單一附約或主約

  並不包括同保單的其他附約或主約

 

其次為什麼是免繳"一段時間"而不是"全部"的續期保費

因為豁免可以免繳保費的時間=豁免保險的保障期間

豁免保險的保障期間=其他險種繳費期間

額外規畫的豁免保險和內含的豁免保險繳費期間的計算依據不同

1、額外規畫的豁免保險保障期間=主約的繳費期間

2、險種內含的豁免保險保障期間=該險種繳費期間

因此綜合起來兩者的差別如下圖

 

     <<額外規劃豁免保險的豁免方式>>

投影片1.JPG

額外規劃的豁免保險在保障期間內可以讓整張保單都免繳保費

但是超過保障期間後還是得持續繳納其他附約的保費

 

   <<假設只有附約A內含豁免保險的豁免方式>>

投影片2.JPG

 

單一險種內含的豁免保障只能免繳單一險種的續期保費

其他的主約或附約仍然要持續繳交保費

 

其次在規畫豁免保險時有以下幾個需要注意的事項:

1、額外規畫的豁免保險只提供"同主約的主約和附約"豁免保障

  就算是同一家公司的保單

  只要不是在同一個主約底下附加的險種

  就無法提供保障

  舉例來說:

  假設A保單和B保單設計如下

  A主約         B主約

  A-1附約       B-1附約

  A-2附約       B-2附約

  A-3豁免保險附約

  A-3的豁免保險附約只能提供A、A-1、A-2保障

  無法提供B、B-1、B-2豁免保障

2、一般主約必須要是終身險才能額外規畫豁免保險附約

  絕大部分定期險的主約都無法規畫豁免保險附約

  但是內含豁免保障的險種不限於終身險

  有時"區間型的定期險"也會內含豁免保障

3、每一個豁免保險的豁免條件都不同

  目前業界有以下幾種豁免條件:

  (注意!以下條件是以"要保人"為準)

  a、滿足特定殘廢等級即可豁免

    一般大都是1~6級殘廢

    比較好一點的有到1~11級殘廢

  b、罹患特定重大疾病即可豁免

    每一個豁免保險所規定的重大疾病都略有不同

  c、要保人身故或全殘即可豁免

    主要是針對要保人與主約被保險人不同人時提供保障

    但若要、被保險人為同一人時

    則要保人身故時

    身故受益人將會每年領到該保單總年繳保費

    直到原保單主約繳費期滿為止

  d、以上三種情況排列組合

    有可能是滿足特定殘廢等級+罹患特定重大疾病

    有可能是要綁人身故或全殘+滿足特定殘廢等級等等

  這邊要注意的是保障項目越多

  額外規畫的豁免保險會越貴!!

4、額外規劃豁免保險保費大都為固定不變

  但若發生保險事故或變更職業導致其他附約保費提高時

  有些額外規畫的豁免保險的保費也會跟著提高

  因為額外規畫的豁免保險保費根據整張的總繳保費計算的

5、主約減額繳清、展期定期會導致額外規畫的豁免保險失效

  因為減額繳清或是展期定期主約都不需要再繳納續期保費

  因此額外規畫的豁免保險就會失效

  但若是其他附加的附約仍然存在、並且需要繼續繳費的話

  才其他延續的附約則會喪失豁免保障

  

最後有時在規畫保單時有可能會遇到下列的情況

A主約

A-1附約

A-2附約內含豁免

A-3=豁免保險附約

此時若是A-2的豁免條件與A-3的豁免條件有重複時

就會產生"雙重豁免"的情況

大都保險公司在設計商品時都會避免這類的商品組合發生

但是仍有少數保險公司會接受這樣的投保組合

而針對這樣的保險組合如果真的發生事故

導致要保人符合豁免條件時

根據目前的保單條款有以下兩種處理方式:

1、整張保單免繳保費直到主約繳費期滿

  且每年可領取A2的保費

  直到A-2繳費期滿

2、免繳整張保單的保費直到主約繳費期滿

建議各位在投保時要特別留意保單條款這方面的規定

以免自己的權益受損

 

<<延伸閱讀>>

怎麼規劃保險~保單條款的架構

怎麼規劃保險 ~ 繳多久 ≠ 保多久

怎麼規劃保險~終身險 vs 定期險

 

 

 

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