壽險的種類很多

常常很多人都搞不清楚

感覺儲蓄險好像是壽險?

投資型保單好像也是壽險?

今天就來跟大家好好地介紹一下

到底甚麼才是壽險

 

一般來說在險種名稱裡有"壽險"兩個字的

全部都具備有壽險的功能

也就是有提供身故保險金的保障

讓家裡人不要因為自己不在了而沒有錢繼續過日子

但是隨著時代的演進

目前是壽險也產生很多種不同的變化

以下是幾種常見的壽險與其商品特性的介紹

 

一、利率變動型儲蓄險

  利率變動型儲蓄險可以分為

  a、利率變動型增額壽險

  b、利率變動型年金

  其中利率變動型增額壽險是屬於壽險的一種

  這類型的壽險有幾個特點

  a、身故保險金與保單價值準備金非常接近

    甚至長期身故保險金=保單價值準備金

  b、相同保額比較之下,保費較高 

    因為這類型壽險比較著重在保單價值準備金的增值

    再加上多了"利率變動"的機制

    保險公司成本比較高

    因此相同的保額這類壽險需要支付的保費比較高

  c、身故保險金金額不固定

    此類型壽險身故保險金會受到宣告利率的影響

    而宣告利率因為不是固定的

    所以實際的身故保險金有可能會和投保當時預估有所不同

  利率變動型儲蓄險詳細介紹可以參考下面這篇文章

  <<利率變動型儲蓄險的比較與分析>>

 

二、投資型保單

  投資型保單有以下三種

  a、變額萬能壽險

    這是一般常見的投資型保單

    此類型的壽險都是屬於自然費率型的定期壽險

    所以每年的"保險成本"都會提高

    這邊要注意的是不是每年"保費"提高

    其次

    此類型壽險最大的優點是

    可以投過優異的基金投資表現來延續保單效力

    換句話說 

    如果所投資的基金淨值總額足以支付相關的成本時

    此類型壽險的保單效力是可以延續到很大年紀的

    有關變額萬能壽險比較詳細的介紹

    可以參考下面幾篇文章:

    <<投資型保單(變額萬能壽險)的分析(1)>>

    <<投資型保單(變額萬能壽險)的分析(2)>>

    <<投資型保單(變額萬能壽險)的分析(3)>>

   b、變額壽險

     這類型的壽險絕大部分的特點都和變額萬能壽險很像

     只有一點不一樣

     變額壽險必須要在投保當下約定繳費期間

     中間不能夠中斷繳費

     但是變額萬能壽險可以根據自己的經濟狀況彈性繳費

   c、萬能壽險

     此類型的壽險過去大都是和連動債連結

     也就是說保價金是由所投資的連動債投資績效決定

     其次

     此類壽險的身故保險金大都是"保額與保價金"取高者

     並且繳費方式大都以躉繳為主

     不過在雷曼兄弟倒閉之後就很少有萬能壽險可以規劃了

 

三、重大疾病險

  重大疾病險的種類很多

  其中提前給付型二擇一型額外給付型重大疾病險

  都具備身故保險金的保障

  不過因為這類型的保單已經不是單純的壽險

  保障還包含重大疾病險的內容

  相對保費也會比沒有提供重大疾病保障的壽險來的高

   其次要特別注意的是除了額外給付型的重大疾病險外

   如果有申請過重大疾病理賠的話

   其他兩種重大疾病險的身故保險金額度都會減少

   甚至就不給付身故保險金

   有關重大疾病險的詳細介紹可以參考下面的文章:

   <<怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹---part1>>

   <<怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹---part2>>

   <<怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹---part3>>

 

四、遞減型壽險(房貸壽險)

  這類型的壽險最大的特徵是身故保險金會逐年遞減

  而且主要的規劃對象也以房貸貸款戶為主

  所以也有人稱為房貸壽險

  這類型的壽險是屬於區間型的定期壽險

  其次有一點要特別注意的是

  雖然身故保險金會逐年遞減

  但是不代表如果要規劃相同的保額

  這類型的壽險就是最便宜的

  

五、增額壽險(一般儲蓄險)

  和遞減型壽險相反

  增額壽險則是身故保險金會逐年增加

  此類型的壽險和利變型儲蓄險相同

  身故保險金長期會=保價金

  但是不同的是

  增額壽險在投保前就知道每一年的身故保險金金額

  不過和利率變動型儲蓄險相同的是

  這類型的壽險也是比較著重在保價金的增值

  所以投保相同的保額

  此類型的儲蓄險也會需要支付比較高的保費  

 

六、平準型壽險

  這類型的壽險是屬於最傳統的壽險

  保額固定不變

  保障內容單純

  只有提供身故保險金與全殘保險金的保障

  所以一般這類型的壽險保費相對會比較便宜一點

 

以上就是幾種比較常見的壽險

但是這邊沒有將其他有提供身故保險金的險種納入

主要是因為其他有提供身故保險金的險種大都比較著重其他保障

換句話說

其他的險種針對身故保險金的保障金額不是偏低

(例如:帳戶型的終身醫療險)

就是無法提供較高額度的身故保險金

(例如:還本型的健康險)

 

<<延伸閱讀>>

繳多久 ≠ 保多久

終身險 vs 定期險

保險種類的基本介紹

 

 

你知道除了壽險還有其他的身故保障規畫方式嗎?

你知道投資型保單其實不是最便宜的壽險嗎?

你知道甚麼才是最便宜的壽險嗎?

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